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Volver Al Ahorro

 

 

"Si a los 20 años una persona comienza a ahorrar $50.000 mensuales en forma constante y comprometida, invirtiéndolos a una tasa de interés promedio mensual del 0,35%, a los 60 años habrá acumulado un capital de más de 62 millones de pesos, y si continua asi hasta los 65 años, este capital será de más de 80 millones", mencioné en una oportunidad durante un seminario en FINANCOACH ante los asistentes, mientras les mostraba la siguiente tabla:

 

Tabla 1:

Ahorro Sistemático de $50.000 al 0,35% Mensual

 

 

 

 

 

 

 

 

 

En ese momento, la sorpresa, incredulidad y curiosidad se asentó en los rostros de los asistentes. "¿Cómo tan asi?", "¿Donde está el truco?", "¿Me entrega más que una AFP?", son algunas de las preguntas que fervientemente hacen en voz baja y alta los asistentes. Lo cierto es que si es verdad, no hay truco. No obstante, para llegar a la definición de este planteamiento y luego su ejecución para disfrutar de sus resultados, requiere que la persona conozca y maneje tres elementos primordiales en los cuales la Educación Financiera hace mucho énfasis: Tiempo, Tasa de Interés y Reinversión con el Uso del Interés Compuesto.

 

De hecho, si se observa con detención la Tabla 1, se puede concluir con certeza que el factor TIEMPO, es mucho más importante, es decir, mientras antes se comience a ahorrar e invertir, mayor será el monto de dinero que pueda acumularse al final del período. Si una persona, con un mínimo de educación financiera (entendiendo que el 0,35% mensual lo entregan instrumentos de inversión como los Depósitos a Plazo (DAP), que están al alcance de la gran mayoría de la gente) a los 20 años comienza a ahorrar e invertir sistemáticamente, a los 65 años tendría un monto total de $80.574.929. Sorprendente!! verdad?. A propósito, ¿cuánto es lo que permite una AFP ahorrar, durante toda una vida laboral, en promedio a una persona?.

 

Ahora bien, ya quedó claro con números que realmente -por donde se le mire- si conviene comenzar a ahorrar cuanto antes, por lo que ahora veamos este mismo ejercicio pero considerando el segundo factor, la TASA DE INTERES. ¿Qué pasaría si, además de comenzar a ahorrar cuanto antes, esos $50.000 mensuales fuesen invertidos a una tasa de interés superior al 0,35%? Veamos qué sucedería...

 

Tabla 2:

Ahorro Sistemático, a los 40 años,

 de $50.000 al 0,35%, 0,6% y 1% Mensual

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Increíble!! Si una persona mejora su educación financiera, aprende acerca de alternativas de inversión con tasas de rentabilidad (Interés) del orden del 1% mensual en promedio, y comienza a los 40 años a ahorrar e invertir $50.000 mensuales, a los 65 años estaría bordeando un monto acumulado de 100 millones de pesos. Lo mejor de todo es que si ese monto lo vuelve a invertir al 1% podría obtener una renta mensual de casi 1 millón de pesos mensuales ¡¡Sin ver reducido su capital!!...el cual podría incluso entregar como herencia a sus hijos.

 

Muy bien, ¿y si una persona mejora su educación financiera antes? Supongamos lo mismo que el caso anterior, pero esta vez a los 30 años de edad.

 

Tabla 3:

Ahorro Sistemático, a los 30 años,

 de $50.000 al 0,35%, 0,6% y 1% Mensual

 

 

 

 

 

 

 

 

Queeé?? Si, asi es: más de 300 millones de pesos a la edad de 65 años invirtiendo a una tasa promedio mensual del 1%. Además, como el caso anterior, ese monto a la misma tasa le permitiría a esta persona recibir una renta mensual, sin ver disminuido su capital, de más de 3 millones de pesos. Ah! se me olvidaba....el capital lo puede entregar como herencia a sus hijos y/o familiares.

 

Finalmente, como buen coach financiero, invitamos a realizar este ejercicio esta vez suponiendo que el ahorro e inversión es a partir de los 20 años.

 

Tabla 4:

Ahorro Sistemático, a los 20 años,

 de $50.000 al 0,35%, 0,6% y 1% Mensual

 

 

 

 

 

 

 

 

Impresionante!!! Podría lograr más de 1 millón de DOLARES!!. Por supuesto, a los 65 años se podría dejar el capital al mismo 1% mensual y entregaría una renta de más de 10 millones de pesos!! sin tocar el capital!!. ¿Parece una broma? Si lo parece, pero es cierto.

 

Se podría pensar de forma escéptica y decir  "ah pero a los 20 años nadie sabría donde invertir al 1% mensual, por tanto esto no es posible". Claro que es posible. Ojo!! tasa promedio mensual del 1% significa que por ejemplo los primeros meses el ahorro y la inversión pueden ser al 0,35% (DAP) pero los últimos al 1,5% mensual o incluso más dependiendo del tipo de inversión y considerando que la persona aumenta su educación financiera y competencias para la inversión conforme va creciendo y envejeciendo, lo cual le permite acceder a oportunidades cada vez más rentables.

 

Por supuesto que esta magia no sería posible sin el uso del tercer factor mencionado en este post: REINVERSION CON El USO DEL INTERES COMPUESTO. Para entenderlo de mejor forma es necesario definir antes el INTERES SIMPLE.

 

Interés Simple

 

Si ahorro $100 mensuales para destinarlos a la inversión a una tasa del 1% mensual, estos $100 me rentarán $1 el primer mes; luego para el segundo mes vuelvo a invertir solamente el capital de $100 al 1% mensual, y vuelvo a obtener $1 el segundo mes. Si repito esta operación durante un año, al final de los 12 meses tendré un monto total de $112, capital de $100 más $12 que obtuve por interés ($1 por cada uno de los 12 meses). Esto es lo que se obtiene cuando se utiliza el Interés Simple en una estrategia de inversión.

 

Interés Compuesto

 

Ahora bien, el Interés Compuesto opera diferente. Si se ahorran los mismos $100 mensuales para destinarlos a la inversión, a la misma tasa del 1% mensual, estos $100 entregarán el primer mes la misma renta de $1. No obstante, para el segundo mes la mecánica cambia y es aquí donde radica el poder del Interés compuesto.

 

Para el segundo mes, en vez de solamente invertir los $100 de capital, se invierte además los $1 que obtuvimos de interés el primer mes. Por tanto, el monto a invertir en el segundo mes sería $101, por lo que la renta del segundo mes sería $1,01. Siguiendo la operación, para el tercer mes el capital total a invertir sería $102,01 ($101 + $1,01) y así sucesivamente. De esta forma, al final del año, se contaría con un total de $112,68 ($100 capital + $12,68 interés).

 

Interés Compuesto Más Aporte Adicional

 

¿Y si al segundo mes agrego otros $100 adicionales?. Es decir, al segundo mes cuando tengo $101 (capital de $100 + $1 interés), le sumo otros $100 y sobre el total aplico el Interés Compuesto: ($101+$100) x 1% = $2,01. Para el tercer mes el capital es de $203,01, más los $100 adicionales: ($203,01 + $100) x 1% = $3,03. Así sucesivamente. Al final del año, tengo un monto total de $1.380,93 (capital de $1200 + $180,93 intereses).

 

De esta forma se obtienen los resultados que se muestran en las diferentes tablas de este post.

 

Asi que, como se puede concluir, el conocimiento del uso del Interés Compuesto, Altas Tasas de Interés y el Tiempo, son muchísimo más importantes que la cantidad de dinero en si misma que se destina al ahorro e inversión. De estos 3 factores, sin duda alguna el TIEMPO es el más importante, por lo que a todas luces se debiese insistir en ahorrar cuanto antes, mientras más joven se comience mucho mejor, y muy importante: mientras más joven se comience a ahorrar para invertir, menor será la necesidad de realizar el esfuerzo que se deba hacer para encontrar tasas de rentabilidades altas. Sólo mira las tablas anteriores y recordarás el porqué.

 

Un amigo cercano suele decir "los números no mienten" y cada vez que realizo este tipo de ejercicios y razonamientos, llego a la misma conclusión: en Chile necesitamos traer de vuelta el hábito del ahorro. ¿porqué se ha dejado de lado? Es un tema que veremos en el próximo post.

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